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近年來，新金融一詞在寧波流行。新金融，是指金融要素市場化、金融主體多元化、金融產(chǎn)品的快速迭代過程中所發(fā)生的現(xiàn)象。這種變化，使得傳統(tǒng)金融業(yè)版圖日顯模糊，促使傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術，通過優(yōu)化資源配置與技術創(chuàng)新，產(chǎn)生出新的金融生態(tài)，金融服務模式與金融創(chuàng)新產(chǎn)品。
2020年8月14日，浙江省寧波市召開全國普惠金融改革試驗區(qū)建設推進大會。中國人民銀行副行長陳雨露在大會上的致辭：“近年來，我國普惠金融發(fā)展取得長足進步，寧波區(qū)位優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢突出，經(jīng)過前期積極探索，在金融基礎設施、普惠金融信用信息服務平臺建設、小微民營企業(yè)和外貿企業(yè)融資模式創(chuàng)新方面具有良好基礎，開展普惠金融大有可為?！?/font>
會上，建設銀行總行相關領導作為四大國有銀行唯一代表出席致辭，并在大會上與寧波市政府簽訂普惠金融合作協(xié)議。
一
寧波是長三角經(jīng)濟發(fā)展的重要地區(qū)，又是全國社會主義共同富裕示范區(qū)。如何以普惠金融的春雨，助力寧波區(qū)域經(jīng)濟高質量發(fā)展，讓成長性好又有市場發(fā)展前景的一大批小微企業(yè)，在初創(chuàng)期就能享受普惠金融的甘霖，從而支持眾多小微企業(yè)做大做強，來引領城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展。是身處全國普惠金融改革試驗區(qū)的建設銀行寧波市分行，需要長期實踐和探索的課題。
“只有順應人民對美好生活的向往，才能真正讓金融回歸服務實體經(jīng)濟、服務百姓安居樂業(yè)的本源，才能讓我們突破思維邊界、以金融科技力量跑出普惠加速度，才能最終實現(xiàn)普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展?！薄敖鹑谑菄仄?。習近平總書記高度重視金融在經(jīng)濟發(fā)展和社會生活中的重要作用，并多次強調，‘要改善金融服務，疏通金融進入實體經(jīng)濟特別是中小企業(yè)、小微企業(yè)的管道’‘如何讓金融市場在保持穩(wěn)定的同時有效服務實體經(jīng)濟，仍然是各國需要解決的重要課題’。這些重要論述，既是我們做好金融工作、服務經(jīng)濟高質量發(fā)展的根本遵循，也是新時代背景下黨中央給金融人的一場歷史性‘考試’。而我們就是其中的一個應試考生?！?/font>
寧波建行人是這樣說，也是這樣努力的。
分行把普惠金融戰(zhàn)略作為“一把手”工程，專門設立了普惠金融事業(yè)部。圍繞服務實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展，對內加強體制機制建設，完善激勵考核方案，提升人員隊伍素質，優(yōu)化普惠金融服務中心作業(yè)流程，提升普惠金融服務質效。
分行對外強化平臺經(jīng)營，廣泛嵌入政府部門、小微園區(qū)等源頭場景，深化“惠懂你”APP平臺出海。打造數(shù)字普惠，依托自身研發(fā)的新一代核心技術系統(tǒng)，接入征信、稅務、工商、海關、司法等幾十項公共信息平臺數(shù)據(jù)資源，為客戶精準“畫像”。
分行承建寧波市普惠金融信用信息服務平臺，創(chuàng)新“甬葉云貸”2.0，推出“甬興農(nóng)貸”、“鄉(xiāng)村農(nóng)擔貸”、“甬橘貸”、“甬漁貸”產(chǎn)品布局農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，為豐富多元化金融供給體系和普惠金融發(fā)展模式提供有力支持。
分行圍繞服務“雙小”，推動經(jīng)營部門聯(lián)動協(xié)同，有效承接市場需求，廣泛調動各基層機構力量，對全行131個網(wǎng)點開展扁平化、精細化管理，已實現(xiàn)網(wǎng)點普惠金融業(yè)務開辦率100%。
經(jīng)過3年多的不斷努力和探索，分行普惠金融取得了階段性成效，普惠金融業(yè)務量實現(xiàn)了大跨越。目前，全行普惠金融貸款總量達243億元，2021年新增87億元，名列市場前位，多次受到當?shù)卣腿诵?、監(jiān)管機構的表揚。
經(jīng)濟是肌體，金融是血脈。去年，寧波一家紡織機械企業(yè)因業(yè)務增長，急需一筆資金采購原材料及設備。在新金融行動中，分行所屬的鄞州支行客戶經(jīng)理，了解到企業(yè)的融資需求后，主動與企業(yè)對接。考慮到企業(yè)實際經(jīng)營情況及上年納稅情況，客戶經(jīng)理上門指導企業(yè)，通過一站式信貸服務平臺“建行惠懂你”APP，在線辦理了額度100萬元的“云稅貸”業(yè)務?！斑@是一款純信用的信貸產(chǎn)品，秒申秒貸，按日計息，可隨借隨還，正符合了企業(yè)當下的需求?！逼髽I(yè)負責人說。
隨著經(jīng)濟快速復蘇，寧波康茂醫(yī)療器械科技有限公司訂單量猛增，但資金出現(xiàn)缺口，分行客戶經(jīng)理聞訊主動上門對接服務，根據(jù)企業(yè)訂單合同予以授信266萬元，并及時投放，企業(yè)有了新鮮血液，可以開足馬力生產(chǎn)，銷售業(yè)績連創(chuàng)新高。
去年初，主營銅線材制造的寧波海洋銅業(yè)有限公司也遇到了訂單與資金的矛盾，分行客戶服務團隊到企業(yè)走訪，發(fā)現(xiàn)其用電量較大，便主動上門進行“云電貸”產(chǎn)品推介，現(xiàn)場指導企業(yè)通過“惠懂你”APP，成功申請到100萬元的“云電貸”額度。公司負責人對建行這款無需抵押的信貸產(chǎn)品，贊許有加。
以新金融行動，破解制造業(yè)企業(yè)融資難，分行一直在探索。分行通過建立產(chǎn)業(yè)綠色通道，提升企業(yè)授信審批效率，特別是對先進制造業(yè)企業(yè)在準入、項目評估、授信審批、行業(yè)限額等方面推出一系列優(yōu)惠政策，提升審批流程效率。又分類施策幫助企業(yè)渡過難關，對于臨時經(jīng)營困難，但經(jīng)營可持續(xù)、發(fā)展有前景的客戶，不盲目抽貸、壓貸，通過合理手段緩解企業(yè)資金壓力，幫助理企業(yè)渡過困難期。
疫情期間，分行加強政策宣傳引導，通過延長還款期限、加大續(xù)貸支持，主動為1500多戶小微企業(yè)紓解困難，給予小微企業(yè)減費讓利4000多萬元。
寧波有眾多的外向型小微外貿企業(yè)，分行創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“甬貿貸”、“跨境快貸”系列純信用、全線上的大數(shù)據(jù)普惠貿易融資產(chǎn)品，通過“結算+交易+普惠金融”的套餐服務，有效降低小微外匯客戶成本，加大出口貿易融資授信比例，便利化融資手續(xù)，服務出口中小企業(yè)。目前，全行跨境快貸投放客戶近500戶，支持企業(yè)貸款近40億美元。
在全國，寧波雖是富庶地區(qū)，但鄉(xiāng)村發(fā)展不平衡，普惠金融如何助力鄉(xiāng)村振興？分行以新金融實踐為抓手，服務小分隊通過深入村頭田間，走訪調研“三農(nóng)”需求，認為必須以“科技、共享、普惠”入手，來提供建行解決方案。同時，需要依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點作為觸角，抓住“山”和“?！弊龊蒙疃任恼?，不斷通過新金融實踐，才能探索出一條適合寧波特點的鄉(xiāng)村振興新路子，真正把中央、總行、寧波市委市政府和總行黨委關于鄉(xiāng)村振興的要求落到實處。
據(jù)了解，目前分行為支持包括當?shù)孛貎?yōu)產(chǎn)品在內的鄉(xiāng)村振興的涉農(nóng)貸款余額420多億元，普惠金融貸款余額突破212億元，惠及17000多戶。
黃亞芳，是寧波市分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理，作為普惠金融踐行者，對此最有體會。她說：“普惠金融就是將科技屬性、普惠屬性、共享屬性和傳統(tǒng)的金融屬性結合起來，來服務大多數(shù)人而不是少數(shù)人，我們堅持做到經(jīng)營下沉、客戶下沉、服務下沉，牽手‘雙小’，不看計劃看市場，推進共同富裕。”
二
2021年3月13日，浙江省委常委、寧波市市委書記彭佳學在肯定寧波市分行新金融行動的同時，還在專題書面匯報件上作出批示：“過去一年，建設銀行寧波市分行以優(yōu)質高效的金融服務，為全市統(tǒng)籌推進疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展、圓滿完成“十三五”目標任務作出了重要貢獻?！?/font>
領導的批示是肯定，更是鞭策。
在寧波開展普惠金融改革試驗試點，是中央賦予的一項重大改革創(chuàng)新舉措。怎樣做實做新做出特色見成效？寧波市分行以金融科技賦能跑出普惠加速度，以持續(xù)創(chuàng)新打造建行普惠特色，以履行社會責任彰顯建行擔當，以歸零心態(tài)重整行裝再出發(fā)。
工商界是寧波小微企業(yè)聯(lián)系的橋梁和紐帶。近年來，分支行與各級工商聯(lián)機構多次聯(lián)合舉辦金融服務沙龍、融資對接會、金融稅法知識培訓等活動，惠及上萬家民營企業(yè)，面向小微企業(yè)累計投放貸款逾600多億元?！按焊袆印贝笞咴L中，分、支行走訪工商聯(lián)及商會高層上百次，成功為55家資金緊張的小微企業(yè)，新增授信7500多萬元。
新金融行動的觸角，可以延伸很廣，比如初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)。這幾年科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展在寧波形成熱潮，如何找到那些真正具有創(chuàng)新能力、高質量的企業(yè)，實現(xiàn)科技與金融的完美結合，成為寧波市分行新金融實踐者的迫切愿望。
寧波市分行作為為試點工作成績最突出的分行。根據(jù)“科創(chuàng)評價”的大數(shù)據(jù)，快速建立了科創(chuàng)企業(yè)白名單儲備庫，實行名單制營銷管理。根據(jù)名單，按圖索驥，分行對轄區(qū)內T5以上890多家科技企業(yè)走訪全覆蓋，其中分行領導親自掛帥走訪了全部T3級以上企業(yè)120多家。至6月末試點結束，分行新增了授信客戶70多戶，授信額度達40多億元，超額完成總行20戶目標，其中重點企業(yè)新增授信近40戶，T3以上企業(yè)新增授信近10戶。科技企業(yè)貸款余額100多億元，較年初新增近15億元。
“大多數(shù)科創(chuàng)企業(yè)對資金的需求并不大，分行在推廣應用‘科創(chuàng)評價’后，讓資金短缺的科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)時得到了信貸資金的支持，如同缺水的魚塘，注入了源頭活水，水歡魚躍?！狈中泄緲I(yè)務部副總經(jīng)理洪詩茜說。關于“技術流”評價體系的應用，做過多年客戶經(jīng)理的洪詩茜，臉上寫滿了成就感?！霸诜湛萍计髽I(yè)的道路上，‘科創(chuàng)評價’的創(chuàng)新及應用，順應了時代科技潮流，讓我們的客戶經(jīng)理有了鷹一樣的眼睛，能夠精準識別，加上豹一樣的速度，實現(xiàn)高效服務，使得建行成為科創(chuàng)企業(yè)值得信賴的伙伴?！?/font>
三
《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2020）》指出：普惠金融發(fā)展的目標是建立一個生機勃勃的廣義普惠金融生態(tài)系統(tǒng)，進而更好地發(fā)揮各種金融功能，包容小微企業(yè)、“三農(nóng)”、社會低收入群體等特殊群體。
田國立董事長在接受記者采訪時說：“新金融的探索實踐，使我們深切認識到，金融不應該去追求金字塔尖上虛假的繁榮，而要關注金字塔底下真實的萬家憂樂。金融不應該是‘高大上’的貴族話題，它關系到百姓居家生計、柴米油鹽?！薄拔磥斫鹑?，必將是‘得草根者得天下’。我們要看到時代發(fā)展的大勢。”
“致廣大而盡精微”。寧波市分行在普惠金融實踐中，以立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。一句話，就是金融機構力所能及的普羅大眾服務，這是職能，更是一個國有大行的社會責任。
2021年10月14日《人民日報》報道寧波市分行所屬的鎮(zhèn)海茗園支行“一場以防范電信網(wǎng)絡詐騙為主題的普及金融知識宣傳活動”：不久前，建行鎮(zhèn)海茗園支行工作人員向來往的鎮(zhèn)海茗園社區(qū)老年居民朋友介紹當前常見的詐騙方式以及應對的防范措施，教會如何辨認真假，告知如何保護好自己的個人金融信息。網(wǎng)點周邊社區(qū)、醫(yī)院多，老年客戶數(shù)量較多，養(yǎng)老金融服務需求大。基于此，支行立足于服務長者，致力于打造“銀齡幸福+”養(yǎng)老金融服務樣板，不僅通過與社區(qū)聯(lián)動定期開展金融知識宣傳服務，還創(chuàng)新性地在網(wǎng)點內設置長者服務專區(qū)，通過增加尊老、敬老、助老、孝老元素，配備便民藥箱、雨具、口罩和老年人喜歡的書籍。針對老年客戶不容易識別電信詐騙的特點，老年人在網(wǎng)點辦理轉賬業(yè)務時，這里的員工習慣多問一句：“和收款人是什么關系？轉賬用途是否清楚？”“多問一句”成為員工的習慣動作，初衷只有一個——幫助老人們守好“錢袋子”。為了讓廳堂服務更走心，網(wǎng)點還會定期舉辦反假、投資理財、防詐騙等方面的金融知識普及宣傳，做老年人的知心人。
2021年11月11日《南方周末》刊文：10月26日，寧波余姚市43名環(huán)衛(wèi)工人獲得了一份特殊的“禮物”，他們以遠低于市場價格的租金簽約入住了建融家園勞動者之家，從此告別了逼仄的蝸居環(huán)境。在繁忙的城市有了全新的安自之所。這一天是浙江省第25個環(huán)衛(wèi)工人節(jié)。多數(shù)人大概不會想到，為環(huán)衛(wèi)工人送上這份節(jié)日禮物的會是中國建設銀行。
《南方周末》文章的背后，就是建設銀行寧波市分行廣義普惠金融的一個有效實踐。
寧波市分行新金融實踐，還包括與多個高星級小微園區(qū)簽署“伙伴銀行”合作協(xié)議，建立“金融顧問”服務團隊和“分行—支行—網(wǎng)點”快速交流響應機制，為小微園區(qū)入駐企業(yè)提供專屬金融服務。以自身金融資本和社會資源連接優(yōu)勢，用“創(chuàng)業(yè)者港灣”服務品牌，為園區(qū)小微企業(yè)提供包括信貸融資、產(chǎn)業(yè)對接、輔導培訓等綜合服務；運用區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新推出“民工惠”業(yè)務，解決農(nóng)民工工資拖欠“老大難”問題，幫助約3萬多人次農(nóng)民工及時獲得工資；各個網(wǎng)點的勞動者港灣，“勞動者港灣 因愛?？俊?，“累了能歇腳、渴了能喝水、沒電能充電、飯涼能加熱”，家喻戶曉；還有專屬服務甬城復退軍人的崇軍卡、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新青年人群的甬江精英人才卡和大學生校園卡等等。
