近日，山東德州一家辣醬企業(yè)通過(guò)無(wú)還本續(xù)貸節(jié)省500萬(wàn)費(fèi)用的新聞，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。
8月4日晚的央視新聞聯(lián)播報(bào)道了德州推出的無(wú)還本續(xù)貸模式。此前，貸款到期后必須先還款才能再貸款，企業(yè)為了還款必須先籌集一筆資金，甚至通過(guò)民間借貸拆借高息資金，形成“過(guò)橋貸”，給企業(yè)帶來(lái)很大的壓力。為此，德州當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局和政府合作，選出了一批經(jīng)營(yíng)、信用良好的企業(yè)開展了“無(wú)還本續(xù)貸”試點(diǎn)。
該條新聞播出后引發(fā)熱議，有觀點(diǎn)認(rèn)為無(wú)還本續(xù)貸有助于減輕負(fù)擔(dān)，緩解小微企業(yè)融資壓力；但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，無(wú)還本續(xù)貸本質(zhì)上就是債務(wù)展期，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)可能成為掩蓋不良的借口。
不僅是德州，8月7日，根據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查，全國(guó)不少地方都在推行無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。
針對(duì)小微企業(yè)，多地推無(wú)還本續(xù)貸
8月7日，根據(jù)新京報(bào)記者調(diào)查，全國(guó)不少地方都在推行無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。
某股份行泉州分行投行部經(jīng)理向新京報(bào)記者介紹，福建省2015年就開始推行無(wú)還本續(xù)貸。據(jù)福建日?qǐng)?bào)報(bào)道，2013年4月泉州銀行即推出續(xù)貸無(wú)需還本的“無(wú)間貸”還款方式。
2015年11月，福建銀監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融服務(wù)工作的通知》，要求提高小微企業(yè)“無(wú)還本續(xù)貸”占比。
此后，福建多家銀行開始推出類似的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括興業(yè)銀行的“連連貸”、海峽銀行的“續(xù)貸通”、招商銀行的“自動(dòng)轉(zhuǎn)貸”、華夏銀行的“年審制貸款”等。
除了山東、福建之外，江西各市、浙江省臺(tái)州市也有銀行陸續(xù)推出了新的續(xù)貸方式。例如華夏銀行推出的小微企業(yè)年審制貸款，為不超過(guò)三個(gè)融資時(shí)段的流動(dòng)資金貸款，除最后一個(gè)融資時(shí)段外，在其他融資時(shí)段到期前通過(guò)年審，無(wú)需簽訂新的借款合同即自動(dòng)進(jìn)入下一融資時(shí)段。另外招商銀行也有類似的小企業(yè)年審貸。
今年7月23日，河北銀監(jiān)局在全國(guó)出臺(tái)首個(gè)《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，對(duì)符合條件的小微企業(yè)，以新發(fā)放貸款結(jié)清原有貸款。
據(jù)河北銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至6月末河北全省小微企業(yè)續(xù)貸余額448.69億元，上半年續(xù)貸貸款累放金額172.62億元，粗略估算至少為小微企業(yè)減少“倒貸”資金成本1億元以上。
省掉“過(guò)橋貸”，小微企業(yè)負(fù)擔(dān)減輕
此前，貸款到期后必須先還款才能再貸款。小微企業(yè)還貸多依靠過(guò)橋拆借。一位江浙地區(qū)出口企業(yè)負(fù)責(zé)人向新京報(bào)記者介紹，有段時(shí)期內(nèi)還貸用的一度全部是過(guò)橋資金，過(guò)橋資金提供方是銀行幫找的擔(dān)保公司?！耙?yàn)檫€款時(shí)間短，付的利息還在可接受的范圍內(nèi)”。
“去外面借的話，100萬(wàn)估計(jì)要1000元的利息每天。具體要看企業(yè)情況。”一位江浙地區(qū)的銀行人士稱。
新三板公司同輝佳視(北京)信息技術(shù)股份有限公司的副總兼董秘李剛向記者表示，現(xiàn)在銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，都是一年期的流動(dòng)貸，但企業(yè)存續(xù)經(jīng)營(yíng)需要資金滾動(dòng)，就需要續(xù)貸，過(guò)橋的方式其實(shí)是增加了企業(yè)的成本。他所在地區(qū)的過(guò)橋貸“一般一個(gè)月差不多1.5%。”
據(jù)悉“過(guò)橋貸”月息1.5%不算高的，有的地區(qū)月息達(dá)到6%。
“‘無(wú)還本’不是‘不還本’，不是沒有能力還本而是沒有必要還本。比如企業(yè)運(yùn)營(yíng)良好而無(wú)現(xiàn)金還本，在貸款到期后要向別人借錢向銀行還款、之后再拿從銀行貸到的款還給別人，這樣會(huì)給企業(yè)造成很大的負(fù)擔(dān)?！敝袊?guó)小額信貸聯(lián)盟常務(wù)副理事長(zhǎng)白澄宇表示，“無(wú)還本續(xù)貸”政策可以減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，“國(guó)外很多銀行、國(guó)內(nèi)一些小貸公司早已實(shí)行這一做法，為客戶提供便利服務(wù)?！?/p>
白澄宇介紹，“無(wú)還本續(xù)貸”有展期和重置兩種形式?！罢蛊谥傅氖?，貸款合同到期后貸款期限延長(zhǎng)；重置指的是，貸款到期后，企業(yè)和銀行重新簽訂一合同；但無(wú)論哪種形式，企業(yè)不需要把現(xiàn)金還給銀行而實(shí)現(xiàn)了貸款的延續(xù)?！?/p>
某股份制銀行山東地區(qū)一支行人士對(duì)新京報(bào)記者表示，從經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、企業(yè)發(fā)展角度看，“無(wú)還本續(xù)貸”積極影響更多。“在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳的背景下，企業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈不順暢，比如一些企業(yè)的下游給不了錢，這樣企業(yè)就不能還銀行的貸款，但實(shí)際企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不錯(cuò)。如果銀行硬是抽貸的話，企業(yè)可能破產(chǎn)，難道企業(yè)破產(chǎn)了，銀行的損失就少了嗎？因此，在這樣的情況下，銀行和小微企業(yè)互相‘抱團(tuán)取暖’，銀行給小微企業(yè)緩沖的時(shí)間和空間，既有利于當(dāng)?shù)氐慕鹑诜€(wěn)定，又能解決企業(yè)暫時(shí)的困難?！?/p>
無(wú)還本續(xù)貸存隱憂
有銀行要求不要宣傳
對(duì)于央視新聞聯(lián)播宣傳德州無(wú)還本續(xù)貸，山東地區(qū)一地方城商行支行行長(zhǎng)表示頗為驚訝。
“我們銀行去年開始做‘無(wú)還本續(xù)貸’業(yè)務(wù)，不過(guò)和大部分銀行做這一業(yè)務(wù)的銀行一樣，我們并沒有宣傳，因?yàn)檫@一政策可能讓一些企業(yè)不守信用，公開不還。如果企業(yè)確實(shí)經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)而還款困難，我們?cè)试S其‘無(wú)還本續(xù)貸’，但不會(huì)告訴企業(yè)是‘無(wú)還本續(xù)貸’，而是告訴企業(yè)是‘借新還舊’。”該支行行長(zhǎng)表示，其所在銀行要求不能將這一措施公開宣傳。
為何會(huì)出現(xiàn)這種情況？有業(yè)內(nèi)人士表示，無(wú)還本續(xù)貸并沒有次數(shù)限制，容易讓企業(yè)產(chǎn)生依賴，在執(zhí)行中產(chǎn)生無(wú)還本續(xù)貸走樣風(fēng)險(xiǎn)。
某股份制銀行山東地區(qū)一分行的行長(zhǎng)表示：“我們銀行對(duì)暫時(shí)還本困難的企業(yè)有兩個(gè)措施，第一是可以還舊貸新，第二是可以不還本、展期一次，但是要進(jìn)行嚴(yán)格的審批?！?/p>
據(jù)記者了解，河北銀監(jiān)局關(guān)于無(wú)還本續(xù)貸的政策是按照貸款質(zhì)量分類確定續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)：積極支持原貸款質(zhì)量分類屬于正常類前兩檔的貸款辦理續(xù)貸，審慎受理原貸款質(zhì)量分類屬于正常類最后一檔（劣后檔）的貸款辦理續(xù)貸，嚴(yán)格禁止為原貸款質(zhì)量分類為關(guān)注類和不良類貸款辦理續(xù)貸。
據(jù)新京報(bào)記者了解，關(guān)于無(wú)還本續(xù)貸的政策在2014年就已推出。2014年7月23日，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（下簡(jiǎn)稱36號(hào)文），并提出只有符合以下四個(gè)條件的小微企業(yè)才能申請(qǐng)續(xù)貸：一是依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；二是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力和良好的財(cái)務(wù)狀況；三是信用狀況良好，還款能力與還款意愿強(qiáng)，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；四是原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)。
防風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵在于銀行盡調(diào)和風(fēng)控
不少業(yè)內(nèi)人士對(duì)無(wú)還本續(xù)貸模式的風(fēng)險(xiǎn)表達(dá)了擔(dān)憂。成都地區(qū)某銀行支行行長(zhǎng)向新京報(bào)記者表示，“容易給銀行掩蓋不良埋下伏筆”。原本借新還舊的貸款按照規(guī)定應(yīng)計(jì)入關(guān)注類貸款，但是無(wú)還本續(xù)貸的貸款可以放在正常類貸款中。這樣，銀行的關(guān)注類貸款就會(huì)少一點(diǎn)。
在白澄宇看來(lái)，“無(wú)還本續(xù)貸”的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)是銀行的盡調(diào)和風(fēng)控?！安慌懦y行有道德風(fēng)險(xiǎn)，比如銀行的管理者為了掩蓋真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)而采取‘無(wú)還本續(xù)貸’。因此，在‘續(xù)貸’之前，銀行應(yīng)該做一個(gè)盡調(diào)，對(duì)企業(yè)的還款能力、經(jīng)營(yíng)能力做一個(gè)調(diào)查。如果調(diào)查證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和還款能力良好，可以進(jìn)行‘無(wú)還本續(xù)貸’?！?/p>
“銀行要加強(qiáng)與監(jiān)管當(dāng)局溝通和配合，對(duì)小微企業(yè)‘續(xù)貸’掌握好政策尺度；只要小微企業(yè)具備還款能力、有正常營(yíng)業(yè)收入、信用評(píng)級(jí)較好等情況，即便貸款偶有超期也不應(yīng)歸為不良貸款，通過(guò)‘換據(jù)展期’手段，使貸款歸于正常形態(tài)，不影響企業(yè)‘續(xù)貸’，也不造成銀行不良貸款上升?！必?cái)經(jīng)人士莫開偉表示。
莫開偉還建議，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管向明朗化、前移化轉(zhuǎn)變，做到對(duì)小微企業(yè)貸款使用狀況監(jiān)管從事后監(jiān)管轉(zhuǎn)向事前防范為主?！斑@要求銀行加強(qiáng)對(duì)客戶實(shí)地調(diào)查回訪，動(dòng)態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)及資金流向等狀況，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，客觀準(zhǔn)確判斷和識(shí)別小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況。”
一位江浙地區(qū)五大行業(yè)務(wù)人員表示，對(duì)于無(wú)還本續(xù)貸，并不是每家企業(yè)都能滿足條件，“可能是滿足存款達(dá)到多少，資金流水達(dá)到多少才能續(xù)貸”。
監(jiān)管機(jī)構(gòu)曾多次發(fā)文提無(wú)還本續(xù)貸
2014年7月23日，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》（下簡(jiǎn)稱36號(hào)文），提出對(duì)流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以提前按新發(fā)放貸款的要求開展貸款調(diào)查和評(píng)審，審核合格后可以辦理續(xù)貸。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。
此后，銀監(jiān)會(huì)接連發(fā)文強(qiáng)調(diào)落實(shí)36號(hào)文的要求。2015年，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》，各機(jī)構(gòu)可自主決定對(duì)到期貸款辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)的范圍，并強(qiáng)調(diào)無(wú)還本續(xù)貸、通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等情形不應(yīng)單獨(dú)作為下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的因素。2017年3月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于做好2017年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，提出支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合理提高無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)貸款中的比重。
