過往，談及養(yǎng)老，人們往往只會聯(lián)想到養(yǎng)老院；但如今，新老年群體的養(yǎng)老生活遠(yuǎn)比我們想象得豐富，對于品質(zhì)養(yǎng)老的追求也愈發(fā)受到社會關(guān)注。

從老年人日常生活用品到高端健康服務(wù)，從興趣愛好的滿足到數(shù)智化養(yǎng)老的推廣，這屆“有錢有閑”的老年人正不斷撬動市場新空間，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)口正強(qiáng)烈激發(fā)產(chǎn)業(yè)的想象力。

新老年群體從“養(yǎng)老”到“享老”的新階段，對于子女來說必然衍生出全新的贍養(yǎng)方式，如何讓孝心真正滿足父母所需是全新的社會性話題；同時，新老年群體的品質(zhì)化、精致化需求也要求養(yǎng)老服務(wù)從“粗放式覆蓋”到“精細(xì)化匹配”。

而長期深耕養(yǎng)老市場的保險業(yè)，也正朝著差異化的方向提出新的解決方案，為老齡人群、備老人群乃至其子女提供兼具高品質(zhì)與個性化的全新選擇。

作為行業(yè)創(chuàng)新的引領(lǐng)者，陽光保險于近日推出的為老齡人群量身定制的“美好人生”系列產(chǎn)品正是“突破慣例”、精準(zhǔn)滿足客群需求的范本。以此為抓手，陽光保險正為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展勾勒出更具象的圖景。

“富起來”的一代，釋放全新養(yǎng)老需求

當(dāng)前，我國人口老齡化進(jìn)程加快，長壽人口增多，但與“40后”“50后”有所不同的是，最新步入老齡階段的“60后”正在重構(gòu)消費邏輯，掀起一場全新的消費革命。

業(yè)內(nèi)專家談到，“十四五”開始，“60后”成為老年群體，這一群體具有較強(qiáng)的支付能力和較高的消費意愿，老年人群體對個性化與定制化的產(chǎn)品與服務(wù)需求在逐步提升。

此外，也有研究報告提出，新時代老齡人口整體消費意愿逐步提升，消費觀念正從“生存型”轉(zhuǎn)向“品質(zhì)型”，偏好具有品質(zhì)的生活方式。

何以產(chǎn)生這樣的轉(zhuǎn)變呢？從社會學(xué)視角來看，個人價值觀、消費觀往往會受到社會環(huán)境的影響。如果說成長在新中國剛成立時期的40、50后是站起來的一代，那么成長在改革開放紅利期的60、70后就是富起來的一代，前者生長于物資相對缺乏的年代，他們也自然而然形成了吃苦耐勞、簡樸節(jié)約的生活習(xí)慣；而后者在改革開放后社保逐漸完善，收入充足、財富積累，且擁有更好的身體狀態(tài)，這也就自然形成了如今更加追求品質(zhì)生活的養(yǎng)老消費理念。

子女贍養(yǎng)困境與養(yǎng)老供需錯配的現(xiàn)實

對于子女來說，如何用自己的一份孝心來滿足父母對品質(zhì)化養(yǎng)老生活的追求？

有的家庭可能會選擇一次性給予父母一筆大額資金，鼓勵父母在晚年時來一次“說走就走的旅行”，但卻可能面臨父母“不舍得用”“不會用”這筆資金的問題，更有甚者，父母迷失在老年投資騙局中，養(yǎng)老金盡失。也有家庭會選擇按月支付贍養(yǎng)費，或雇傭保姆等模式，這樣的方式能保障父母生活質(zhì)量，但也會面臨自身事業(yè)波動而導(dǎo)致養(yǎng)老金不穩(wěn)定不持續(xù)的風(fēng)險。

這類痛點反映出的是一種結(jié)構(gòu)性矛盾，一方面，家庭在養(yǎng)老資金管理方面十分脆弱，大額資金需要交付給專業(yè)機(jī)構(gòu)來運作監(jiān)管；另一方面，依賴子女資金流的養(yǎng)老模式抗風(fēng)險能力低，一旦子女事業(yè)或經(jīng)營的企業(yè)資金鏈斷裂，保姆離職、醫(yī)療護(hù)理中斷等問題接踵而至，老人生活品質(zhì)驟降。

因此，選擇安全、可靠的養(yǎng)老保險成為大多數(shù)人的選擇。近年來我國在基本養(yǎng)老保險和企業(yè)年金、職業(yè)年金之外，也在積極推廣個人養(yǎng)老金制度，通過政策引導(dǎo)，鼓勵具備條件的人員在年輕時進(jìn)行養(yǎng)老儲備，并通過市場化運營的方式實現(xiàn)積累資金的保值增值，為老年生活再添一份保障。

但目前，市場產(chǎn)品多數(shù)以年輕客群為核心，對于“已老”人群的投保門檻設(shè)置較高，產(chǎn)品設(shè)計僵化，且針對高齡群體的專項醫(yī)療、護(hù)理保險供給更是不足，讓保險這一保障工具陷入供需錯配的“失靈”困境。

同時，中高端老齡人群的財富管理目標(biāo)已從單一的資產(chǎn)增值轉(zhuǎn)向涵蓋財富傳承、子女教育、生活品質(zhì)提升等多維度的全面財富規(guī)劃，其投資行為也日趨理性與審慎，并更加青睞能夠提供全方位、定制化服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，以實現(xiàn)長期穩(wěn)健的財富管理目標(biāo)。這也意味著伴隨著代際更替和社會需求變化，供給側(cè)一端亟需更新優(yōu)化，以更精準(zhǔn)地提供新時代養(yǎng)老方案，答好“養(yǎng)老金融”這一時代命題。

陽光答卷：“突破傳統(tǒng)”的綜合養(yǎng)老解決方案

作為行業(yè)的中堅力量，陽光保險已率先行動，著力創(chuàng)新、突破傳統(tǒng)，推出一套涵蓋老齡人群終生保障需求的綜合養(yǎng)老解決方案——“美好人生”系列產(chǎn)品。這套方案涵蓋定制化養(yǎng)老年金產(chǎn)品+高品質(zhì)健康醫(yī)療保障產(chǎn)品+護(hù)理保障產(chǎn)品等三類九款產(chǎn)品矩陣，一次性解決老齡人群需求。

其中，定制化養(yǎng)老年金產(chǎn)品旨在為老齡人群構(gòu)建起每月穩(wěn)定給付、一路相伴的現(xiàn)金流保障，確保老齡人群晚年生活擁有確定不移、不可剝奪的經(jīng)濟(jì)支持。高品質(zhì)的健康醫(yī)療保障產(chǎn)品則以“保險+服務(wù)”的方式為老齡人群提供全方位、多維度的醫(yī)療守護(hù)與“無憂”保障體系。護(hù)理保障產(chǎn)品則為老齡人群提供長期護(hù)理資金，為全生命周期晚年生活護(hù)航。

這份保障不僅承載著陽光保險為銀發(fā)人群美好人生的守護(hù)承諾，更是子女為父母送上拳拳孝心的首選，讓老人更安心、讓子女更放心。這份產(chǎn)品具體包括六大亮點特色：

·投保年齡放寬。養(yǎng)老年金險最高投保年齡放寬至90周歲，這是目前市場上最高上限的投保年齡；醫(yī)療險投保年齡上限提升，80周歲亦可投保，患有“三高”但無并發(fā)癥的慢病人群也可以投保，讓老年人買保險不再發(fā)愁。

·產(chǎn)品配置靈活。一方面該系列年金產(chǎn)品提供傳統(tǒng)型與分紅型、有無保證領(lǐng)取期限，開始領(lǐng)取日起有無現(xiàn)金價值、有無身故責(zé)任等多種不同選擇；領(lǐng)取方式中還貼心設(shè)計了“即期領(lǐng)取”的方式，對于投保年齡不小于國家規(guī)定的退休年齡的被保險人，最快保單猶豫期之后便可領(lǐng)取養(yǎng)老年金。另一方面，可以根據(jù)客戶父母健康狀況的變化提供適配的保險保障，比如同時購買了護(hù)理保險，在父母將來需要照護(hù)時，就能夠獲得相應(yīng)的費用支持。

·投保方式多樣。推出“可單可雙”的靈活選擇，即客戶可為父母單獨一人投保，也可采用“雙被保險人”聯(lián)保的方式投保，聯(lián)保方式下只要父母雙方有一人健在即可持續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老年金。

·穩(wěn)定現(xiàn)金流保障。陽光保險可與信托公司合作在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)為客戶搭建保險和信托組合的方式，提供雙重風(fēng)險隔離保障，客戶無需擔(dān)心未來個人事業(yè)變動，這筆充滿孝心的財富將安全地傳遞給父母。另外，養(yǎng)老年金+萬能賬戶的組合可發(fā)揮雙重優(yōu)勢，其中養(yǎng)老年金保險提供定期給付的養(yǎng)老金，保障晚年生活；萬能險賬戶則可將生存金保值增值，公司將對該萬能賬戶做差異化的投資策略安排，未來結(jié)算水平可期。

·鼓勵健康生活。這份保障方案還通過激勵計劃鼓勵客戶父母保持適量運動、維持好的健康狀態(tài)，享受長期美好生活。

·無憂醫(yī)療保障。這份保障方案中的“好運健康”醫(yī)療險產(chǎn)品可為客戶父母提供每年高達(dá)400萬/600萬/800萬元可選的醫(yī)療費用報銷額度，并且在就診、康復(fù)等需求方面由陽光人壽指定的行業(yè)領(lǐng)先的服務(wù)供應(yīng)商提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源。

以責(zé)致遠(yuǎn)，繪就養(yǎng)老金融新篇章

透過這套“美好人生”系列產(chǎn)品，可以看到陽光保險正圍繞老齡人群、備老人群及其子女家庭需求，重構(gòu)產(chǎn)品戰(zhàn)略及經(jīng)營邏輯，通過顛覆傳統(tǒng)的創(chuàng)新，最大化彰顯保險的保障優(yōu)勢與社會價值。

據(jù)悉，這一系列新產(chǎn)品凝聚了陽光保險從上至下的心血，公司董事長四次召集專題會議，幾易產(chǎn)品方案，以產(chǎn)品經(jīng)理的角色親自牽頭研究客戶需求與產(chǎn)品創(chuàng)新亮點，旨在為客戶家庭提供最全面、最適配、最貼心的保障。

陽光保險這一緊跟老齡化時代的行動，還體現(xiàn)在方方面面，折射出公司在政策響應(yīng)、客戶洞察、產(chǎn)品研發(fā)和生態(tài)整合方面的出色能力。

比如產(chǎn)品方面，陽光保險已構(gòu)建起多層次、廣覆蓋、多樣化的適老化產(chǎn)品服務(wù)體系。其中，自個人養(yǎng)老金試點制度出臺以來，陽光人壽從頂層戰(zhàn)略設(shè)計層面高度重視個人養(yǎng)老金的布局與發(fā)展，迅速跟進(jìn)資質(zhì)申請、產(chǎn)品開發(fā)與上市，充分挖掘個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)潛藏的巨大潛力。2023-2024年，公司先后有6款產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單，累計為2.7萬客戶提供個人養(yǎng)老金服務(wù)。此外，公司圍繞“三五七”客戶全生命周期保險配置理念，在豐富政策型產(chǎn)品如開發(fā)個養(yǎng)產(chǎn)品、稅優(yōu)重疾、稅優(yōu)醫(yī)療、稅優(yōu)護(hù)理等產(chǎn)品基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大具有儲蓄和保障屬性產(chǎn)品的供給，2024年在多個渠道上市分紅險、定期重疾以及細(xì)分客群的醫(yī)療險等新產(chǎn)品。

服務(wù)方面，陽光保險以高品質(zhì)康養(yǎng)服務(wù)進(jìn)一步完善供給體系，目前公司已基本實現(xiàn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老的全面建設(shè)布局。

在機(jī)構(gòu)養(yǎng)老方面，公司現(xiàn)有2家養(yǎng)老社區(qū)，分別是位于廣州的“陽光人家·粵港澳全齡康養(yǎng)國際社區(qū)”以及2024年新開園的“陽光人家·上海佘山康養(yǎng)社區(qū)”。其中，陽光人家·佘山康養(yǎng)社區(qū)憑借獨特的“山水為骨，文化為魂”設(shè)計理念和先進(jìn)的“五享四悅”服務(wù)模式，獲得社會與業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注與好評。

在社區(qū)養(yǎng)老方面，公司以輕資產(chǎn)租賃和公建民營方式，在北京、山東地區(qū)落地了三個社區(qū)養(yǎng)老項目。

在居家養(yǎng)老方面，2024年公司搭建并上線了居家養(yǎng)老服務(wù)體系，該體系貼心整合了合作供應(yīng)商的專業(yè)資源，設(shè)計推出“安全管家+健康管家+生活管家”三位一體居家養(yǎng)老管家服務(wù)，以智慧服務(wù)平臺為依托，打造小陽智能屏、視頻醫(yī)生、陽光管家等特色服務(wù)，全方位滿足老年人居家生活需求。

若再往深處看，陽光保險對養(yǎng)老金融命題的答卷并非偶然的商業(yè)策略，深層驅(qū)動力根植于企業(yè)的創(chuàng)新基因與責(zé)任擔(dān)當(dāng)，根植于陽光保險將企業(yè)戰(zhàn)略與國家戰(zhàn)略深度融合的智慧與“大保險觀”。

今年是陽光保險成立20周年，20年來，陽光保險堅守主業(yè)發(fā)展定力，堅持以實業(yè)的心態(tài)做金融，積極服務(wù)國家戰(zhàn)略、造福社會民生，以實際行動做一個有特色、有價值、有溫度、有社會責(zé)任感的新時代企業(yè)。從一款款產(chǎn)品到一項項服務(wù)，陽光保險提供的這份充滿創(chuàng)意與責(zé)任的答卷正是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的最有力注腳。

提示：

1.上述涉及保險產(chǎn)品的詳細(xì)內(nèi)容，請查閱對應(yīng)保險合同條款并重點關(guān)注免責(zé)條款，并以對應(yīng)保險合同約定為準(zhǔn)。

2.“美好人生”系列保險產(chǎn)品中存在分紅型保險產(chǎn)品，分紅型保險產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。

3.“美好人生”系列保險產(chǎn)品中存在萬能型保險產(chǎn)品，萬能型產(chǎn)品結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的。