2015年5月，客戶王某通過銀行手機(jī)APP為自己配置了某保險公司的終身壽險產(chǎn)品，期繳保費5萬元，繳費期限為5年。2020年6月，客戶表示要辦理退保及領(lǐng)取手續(xù)，經(jīng)查詢得知該產(chǎn)品未到保險期滿日，中途退保后的領(lǐng)取金額低于所繳保費。得知退保會有損失后，客戶撥打了公司客服熱線進(jìn)行投訴，以“投保時未明確告知保險期間為終身”為由，要求保險公司全額退還所交保費。

案例解析

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十七條規(guī)定：投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

收到保險合同，投保人應(yīng)親筆簽收回執(zhí)，回執(zhí)簽收十五天（十天）之內(nèi)，有義務(wù)認(rèn)真閱讀保險條款，如果對條款內(nèi)容不清楚，有權(quán)要求保險人進(jìn)行條款再次講解。如果講解內(nèi)容與合同條款不符，或因個人原因不想繼續(xù)持有保單，投保人可以選擇猶豫期內(nèi)退保，全額退回所交保費。但是超過了這十五天（十天）猶豫期，退保應(yīng)退還保單的（賬戶）現(xiàn)金價值。

在客戶簽收保單回執(zhí)后，保險公司會在猶豫期內(nèi)對投保人進(jìn)行新契約回訪。新契約回訪是保險公司按照監(jiān)管要求，為維護(hù)客戶權(quán)益展開的服務(wù)。新契約回訪是在猶豫期內(nèi)對客戶進(jìn)行的一次至關(guān)重要的提醒?；卦L內(nèi)容包含了對交費年限、交費金額、保障年限、猶豫期等多項重要因素的詢問。為切實維護(hù)客戶的權(quán)益，盡量避免因理解偏差給客戶造成保障功能重復(fù)或缺失、退保后發(fā)生損失等問題，所以客戶一定要充分把握新契約回訪這一契機(jī)，仔細(xì)聆聽和回復(fù)客服人員詢問的問題，以及提出自身存在的疑問，配合保險公司完成回訪。

風(fēng)險提示

1.在移動電子信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，保險行業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)”服務(wù)的優(yōu)勢日趨明顯。隨著智能手機(jī)等電子互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的智能化進(jìn)程不斷加快，線上投保越來越普及。消費者在線上購買保險產(chǎn)品前，一定要仔細(xì)閱讀保險條款、投保須知等內(nèi)容，全方位的了解保險產(chǎn)品。重點要看保障范圍、免責(zé)條款、交費期間、保險額度、保障期間、產(chǎn)品費率等內(nèi)容，以免因自己的疏忽帶來不必要的麻煩。

2.保險有一個概念叫猶豫期，在猶豫期內(nèi)退保，保費是沒有損失的。但若過了猶豫期再退保，所交保費將無法全額退回。建議消費者在購買前認(rèn)真閱讀保險條款或投保須知，以免造成不必要的損失。所購保險產(chǎn)品在猶豫期后退保一般只能退現(xiàn)金價值，長期險一般具有現(xiàn)金價值，在保險合同中可以直接根據(jù)已經(jīng)繳納的年數(shù)，就可以看到自己所持保單的現(xiàn)金價值。如果已經(jīng)繳滿保費，可以在現(xiàn)金價值最高的時候選擇退保。

3.猶豫期內(nèi)的電話回訪是消費者權(quán)益的重要保護(hù)機(jī)制，作為消費者要重視自己的權(quán)益，回訪時如有疑問，可以向回訪人員反映，及時解決問題。